Når driftsbesparelser betaler renten

Hvis du kan reducere boligens drift med 30.000 kr om året pr. million i kreditforeningslån, kan det i nogle tilfælde være rationelt at prioritere driftoptimering frem for afdrag.

I den klassiske boligøkonomi taler vi om rente, afdrag og lånetype. I Langesvej 10 tankegangen flyttes fokus et skridt ned i kælderen, nemlig til driften, altså vand, varme og energi som en aktiv variabel i privatbudgettet.

Pointen er, at en stabil driftsbesparelse kan fungere som en finansiel buffer, der i praksis kan betale din rente og give dig handlefrihed i resten af økonomien.

Regneeksempel per million i kreditforeningslån

Når renteudgiften er stabil, bliver rente fradraget også stabilt, fordi fradraget følger renteudgiften.

I dette eksempel bruges disse nøgleforudsætninger.

Fast rente på 3 procent i 30 år, og en driftsbesparelse på 30.000 kr om året.

Driftbesparelse: 30.000 kr gange 30 år = 900.000 kr

Rentefradrag fra staten: ca. 300.000 kr

Restgæld 1 mio kroner.

Samlet effekt: 1,2 mio. kr

(De samlede kreditomkostninger vil udgøre 603.000kr)

Tolkningen i eksemplet er, at når driftbesparelsen dækker renteudgiften, kan værdien af fradraget i praksis opleves som en indtægt i budgettet, fordi fradraget reducerer din skat.

Vækstscenarie for besparelsen

Drift er sjældent konstant. Priser og tariffer for husholdningernes forbrug ændrer sig over tid, og Danmarks Statistik bruger forbrugerprisindekset til at belyse netop prisudviklingen i husholdningernes forbrug.

Hvis vi antager, at de 30.000 kr kommer fra vand, varme samt el og stiger moderat over tid, bruger vi her et illustrativt vækstscenarie på 3 procent om året.

Sum af besparelser over 30 år ved 3 procent årlig vækst kan skrives sådan.

30.000 kr ganget med (1,03 opløftet i 30 - 1) divideret med 0,03

Det giver ca. 1,43 mio. kr i akkumuleret driftsbesparelse.

I scenariet er rentefradraget stadig ca. 300.000 kr, fordi vi stadig antager samme faste rente og samme uændrede restgæld pr. million.

Samlet effekt : 1,73 mio. kr

Hvad ændrer sig, hvis du afdrager

Hvis du i stedet afdrager på gælden, falder renteudgiften over tid. Dermed falder også grundlaget for rentefradraget, fordi fradraget knytter sig til renter og ikke til afdrag.

I det opstillede alternativ over samme 30 år er tallene:

Samlet 172.000 kr i fradrag, da denne er faldende over tid

900.000 kr sendt til forsyningsselskaberne.

Restgæld 0 efter 30 år.

Samlet driftbesparelse 0 kr

(De samlede kreditomkostninger vil udgøre 571.774 kr)

Fratrækker vi de respektive kreditomkostningerne og fradrags forskelle har vi nedenstående

603.000-571.774 kr = 31.226 kr mindre i kreditomkostninger i det afdragende eksempel.

Fradraget er 300.000-172.000 = 128.000 mindre. Det giver 96.774 i fodel over 30 år, til den afdragsfrie metode.

Det er derfor, afdrag ikke automatisk er den bedste brug af den næste krone, hvis du samtidig har et realistisk potentiale for at reducere driften, specielt når besparelsen kan findes i de store løbende poster som vand og varme og el.

I det afdragsfrie eksempel vil man spare et sted mellem 1,2 mio. og 1,7 mio. kroner op, i eksemplet med afdrag, og uden fokus på drift vil man sende flere og flere penge til forsyningen

Et realkreditlån uden afdrag er typisk dyrere samlet set, blandt andet fordi du betaler rente og bidrag af en restgæld, der ikke nedbringes i perioden, og fordi bidragssatsen i afdragsfri perioder typisk er højere.

Skal du reducere gælden, eller skal du gøre driften billigere og bruge den frigjorte likviditet til andre tiltag eller måske en kombi ? Det kan typisk besluttes ud fra kortlægning af potientialet i driftoptimeringen.

Det er nemmere at finde balancepunktet jo mindre man skylder i kreditforeningen, fordi der skal en mindre absolut besparelse til for at dække renteudgiften. Det kan derfor være en god ide at kortlægge den samlede drift, og holde den op mod gælden, for at afgøre hvor meget gælden evt skal nedbringes, for at balancere med driftreduktionen.

Samtidig kan reduceret drift påvirke bolig vurderingen positivt. Flere analyser peger på, at bedre energistandard og energimærke kan have betydning for salgspris og men også vurderingsværdi. Når værdien stiger eller når belåningsgraden falder, kan det også påvirke realkreditøkonomien, fordi bidragssatsen blandt andet afhænger af, hvor stor en del af ejendommens værdi der er belånt, og fordi højere friværdi typisk giver lavere bidrag.

Spørgsmålene er altså, hvor meget drift kan reduceres, og hvad koster det!

Vores Implementering og effekten af denne

Budgetkonto status 1/2 2026 ( 9 måneder efter implementering)

Vores sidste optimering blev implementeret april 2025. Vi har bevidst ikke rettet budgetkontoen, så vi kan følge driftsbesparelsens udvikling over tid.

På vores F kort lån er den samlede rente inkl. bidrag 3,17 procent pt, fordi der ikke afdrages. Kreditforeningslånet er 3,845 mio kr, og fradraget er derfor 121.886 kr, svarende til ca. 40.600 kr netto på lønkontoen. Hvis udviklingen fortsætter årets sidste 3 måneder, ender budgetkontoen omkring 96.000 kr. Sammen med ca. 40.600 kr i fradrag neutraliserer det renten på i alt 4,309 mio kr. I det lys kan boligen betragtes som rentefri, og driftsbesparelsen vokser år for år fra vand, varme, el og afledte effekter i kreditforeningen.

Friværdien er lige omkring 50%

kontakt

Hvis I vil have hjælp til at lægge en plan baseret på jeres økonomi og forbrug, hjælper jeg gerne. Udfyld blot formularen på hjemmesidens forside.